بقلم/دكتور أحمد شوقي
أصبح التحول الرقمي واقع يعيشه العالم بعد ان أظهرت جائحة فيروس كورونا أهمية الاعتماد على التكنولوجيا الرقمية في تأدية والحصول على الخدمات وذلك لما توفره من مزايا لطرفي المعادلة مقدمي الخدمات والمستفيدين من الخدمات كتوفير الوقت والمجهود والتكلفة والأمان في تنفيذ المعاملات والذي بدوره سيساهم في خفض درجة مخاطر العمليات.
وعلى الصعيد المصرفي اتجهت البنوك في الفترة الأخيرة لتقديم خدماتها بشكل رقمي كشراء الشهادات والحصول على التمويلات وخدمات التحويل وسداد المدفوعات والمصروفات المختلفة كمصاريف التعليم بالجامعات والتامين وسداد فواتير الكهرباء والغاز والتليفون. بل اتجهت البنوك حالياً للتوجه نحو العمل المصرفي الاليكتروني من خلال البنوك الرقمية
ويرجع اول ظهر للبنوك الرقمية في روسيا عام 2006 من خلال بنك تنكوف TinKoff والمصنف حالياً كأكبر ثالث بنك رقمي عالمياً ومع تسارع وتيرة تقديم الخدمات المصرفية بشكل اليكتروني ونجاح البنوك الرقمية ارتفع عدد البنوك الرقمية حول العالم ليصل الي 333 بنك رقمي
وبنظرة سريعة لأكبر البنوك الرقمية حول العالم من حيث المركز المالي وعدد العملاء يحتل المركز الأول بنك نوبنك NUBANK في البرازيل بمدينة ساوباولو باجمالي أصول تصل الي 25 مليار دولار امريكي وعدد عملاؤه 35 مليون عميل ويقدم خدمات التمويل والتجزئة. وقد توسع البنك في أمريكا اللاتينية بدءًا من عام 2019 مع الأرجنتين والمكسيك والانتقال إلى موطن فيليز في كولومبيا في عام 2020.
وفي المركز الثاني بنك ريفوليت Revolut والذي تم تاسيسة في عام 2015 بدولة إنجلترا بمدينة لندن ويبلغ راس ماله 33 مليار دولار امريكي ويقدم خدمات التمويل والتجزئة لعملاؤة البالغ عددهم 15 مليون عميل.
ويأتي في المركز الثالث تنكوف TinKoff بروسيا بالعاصمة موسكو والذي تم تأسيسة عام 2006 باجمالي راس مال الي 17 مليار دولار أمريكي وعدد عملاؤة 13 مليون عميل ويقدم خدما ت التمويل والتجزئة .
وفي المركز الرابع بنك تشايمي chime بالولايات المتحدة الامريكية والذي تم تأسيسة في 2013 بمدينة سان فرانسيسكو ويبلغ حجم راس ماله 14.5 مليار دولار أمريكي ويبلغ عدد عملاؤه 12 مليون عميل ويقوم بتقديم خدمات التجزئة.
وفي المركز الخامس بنك سوفي Sofi في الولايات المتحدة الامريكية والذي تم تأسيسه في مدينة سان فرانسيسكو عام 2011 بإجمالي راس مال تصل 9 مليار دولار امريكي ويقدم خدمات التمويل والتجزئة لحوالي 7.5 مليون عميل.
ويحتل المركز السادس بنك N26 بدولة المانيا بالعاصمة برلين والذي تم تأسيسه في 2013 والبالغ راس ماله تصل الي 3.5 مليار دولار امريكي ويقدم خدمات التمويل والتجزئة لعملائه البالغ عددهم 7 مليون عميل.
وفي المركز السابع بنك موني ليون Money Lion بالولايات المتحدة الامريكية بالعاصمة نيويورك المؤسس عام 2013 بإجمالي راس مال يصل الي 2.9 مليار دولار أمريكي ويقدم خدمات التجزئة لعملائه البالغ عددهم 7.5 مليون عميل.
وفي المركز الثامن بنك C6 Bank بالبرازيل بمدينة سان باولو المؤسس عام 2018 ويبلغ اجمالي راس مال 2.1 مليار دولار امريكي ويقدم خدمات التمويل والتجزئة لعملائه البالغ عددهم 4 مليون عميل.
ويأتي في المركز التاسع بنك مونزو Monzo بالعاصمة لندن بدولة إنجلترا والذي تم تاسيسه في 2015 والبالغ حجم راس ماله 1.6 مليار دولار امريكي ويقدم خدمات التجزئة والتمويل لعملائه البالغ عددهم 5 مليون عميل
وفي المركز العاشر جودو بنك Judo Bank المؤسس في 2018 بدولة استراليا والبالغ حجم راس ماله 1.6 مليار دولار امريكي ويقدم خدمات التمويل لعملائه البالغ عددهم 10 الاف عميل.
وقد توجهت حالياً الدول العربية لاقتحام سوق البنوك الرقمية كالإمارات من خلال حصول بنك زايد على الترخيص،
والسعودية من خلال التوجه لإنشاء بنكين رقمي عن طريق “تحويل شركة المدفوعات الرقمية السعودية (STC Pay) لتصبح بنك رقمي محلي لمزاولة الأعمال المصرفية برأسمال يبلغ 2.5 مليار ريال (بنك إس تي سي)،
والبنك السعودي الرقمي برأسمال يبلغ 1.5 مليار ريال من خلال تحالف عدد من الشركات والمستثمرين بقيادة شركة عبدالرحمن بن سعد الراشد وأولاده .
ولم تبعد مصر عن الدخول في سباق البنوك الرقمية من خلال بنك مصر كأول بنك يحصل على رخصة لتشغيل اول بنك رقمي في مصر
بالإضافة لسعي أربعة بنوك اخري للحصول على التراخيص اللازمة لتأسيس بنوك رقمية في مصر .
ومن ابرز مزايا وفوائد البنوك الرقمية.
– دعم نجاح المشروعات الصغيرة والمتوسطة وريادة الأعمال في الدول النامية بشكل خاص.
– خفض التكاليف التي تتحملها الشركات للامتثال الضريبي في البلدان النامية والتي ستساهم في زيادة القاعدة الضريبية للحكومات.
– تنوع التطبيقات الاليكترونية سيساهم في تيسر حصول المواطن على الخدمات والتعاملات المصرفية في أي وقت ومن أي مكان دون التقيد بحدود فضلاً عن توفير الوقت والمجهود
– خفض حجم الكثافات المصرفية بفروع ووحدات القطاع المصرفي والتي ستدعم من انتشار وزيادة حجم المعاملات المصرفية دون تحمل تكاليف تشغيل عالية للبنوك والتي ستساهم في زيادة أرباح البنوك
ونرى ان هناك مجموعة من المخاطر المحيطة بالبنوك الرقمية أهمها:
1 – المخاطر الاستراتيجية من خلال عدم القدرة على تقييم وتحليل مخاطر الاستثمار والتي تفرض دور السلطات الرقابية لتوسيع نطاق اعماليها لتحدد الخطط والمناهج التنافسية في السوق المصرفي.
2 – مخاطر غسل الأموال والتي ستنشط من خلال معاملات البنوك الرقمية، حيث سيكون على البنوك الرقمية قبول الودائع بعملات رقمية متغيرة السعر من العملاء الأجانب والتي قد تكون مجهولة المصدر او نتاج عمليات غير شرعية .
3- مخاطر السمعة من خلال ترسيخ أهمية الوفاء بمتطلبات السرية للعملاء حسب متطلبات الدول التي يقدم فيها البنك خدماته المصرفية الرقمية.
4- المخاطر القانونية، وذلك لحداثة عهد تطبيق البنوك الرقمية والتي اغلبها مازال تحت التأسيس في اغلب الدول العربية كالتراخيص والسجلات والتوقيعات والعقود الرقمية وقواعد التصديق ويفضل الاستعانة بالبنوك الرقمية الأجنبية للوقوف على احدث التطبيقات للتغلب على المعوقات القانونية.
